Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Lainojen yhdistäminen voi tarjota avun monelle, joka kamppailee useiden lainojen, luottojen ja osamaksujen kanssa. Useamman eri lainan maksaminen ja hallinnointi voi olla monella tavalla haastavaa.
Lainojen yhdistäminen voi tuoda kaivattua järjestystä ja hallittavuutta velanhoitoon, mutta mitä se tarkoittaa käytännössä? Ja kannattaako lainojen yhdistäminen?
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainaa: 1000 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 15 vuotta
- Nimelliskorko: 4,2 – 20%
- TV:stä tuttu palvelu!
- Helppo lainahakemus
- Ilmainen palvelu
- Lainapäätös heti
- Saat useita lainatarjouksia
Lainaesimerkki: Lainan määrä 20.000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 5,27%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 5v. Lainan ja luottokustannusten yhteismäärä 22.726 €.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainaa: 1000 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 20 vuotta
- Nimelliskorko: 4 – 20%
- Ilmainen kilpailutus
- Maksuton palvelu
- Kotimainen & luotettava
- Kilpailuta 27 pankkia
- Lainapäätös heti
Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€. Nimelliskorko 7,5%. Laina todellinen vuosikorko 7,98%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 5v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 12.082€.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainasummat: 1000 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 20 vuotta
- Nimelliskorko: 4 – 20%
- Nopea kilpailutus
- Asiakkaan puolella
- Ei piilokuluja
- Suomalainen palvelu
- Parhaat lainapalvelut
Lainaesimerkki: Lainan määrä 5000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 7,61%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 3v. Lainan ja luottokustannusten yhteismäärä 5587 €.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainaa: 1000 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 20 vuotta
- Nimelliskorko: 4,41 – 20%
- Luotettava palvelu
- Nopea lainahakemus
- Lainapäätös heti
- Kilpailuta 25+ pankkia
- Saat useita lainatarjouksia
Lainaesimerkki: Lainan määrä 20.000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 5,27%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 5v. Lainan ja luottokustannusten yhteismäärä 22.726 €.
- Ikäraja: 18 vuotta
- Lainaa: 500 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 20 vuotta
- Nimelliskorko: 4,19 – 20%
- TV:stä tuttu
- Maksuton palvelu
- Kotimainen
- Kilpailuta 30+ pankkia
- Lainapäätös heti
Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€, nimelliskorko 5,0%, lainan todellinen vuosikorko on 6,24%. Lainan ja lainan kustannusten määrä 11 623€.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainaa: 1000 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 15 vuotta
- Nimelliskorko: 4,5 – 20%
- Ei sitoutumista
- Ilmainen palvelu
- Nopea & luotettava
- Kilpailuta 30+ pankkia
- Lainapäätös välittömästi
Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€. Nimelliskorko 4,5%. Laina todellinen vuosikorko 6,1%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 3v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 10.941€.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainasummat: 500 – 60 000 €
- Laina-aika: 1 – 18 vuotta
- Nimelliskorko: 4,68 – 19%
- Etua vertaa puolestasi
- Et sitoudu mihinkään
- Maksuton palvelu
- Saat parhaat tarjoukset
- Kilpailuta 25+ pankkia
Lainaesimerkki: Lainaa 15.000€, korko 6%, maksuaika 5v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 295€, takaisinmaksettava summa 17.700 € sekä todellinen vuosikorko on 6,92%.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainaa: 1000 – 60 000 €
- Laina-aika: 1 – 20 vuotta
- Nimelliskorko: 4,5 – 20%
- Jopa 25 lainatarjousta
- Nopea
- Ilmainen
- Kilpailuta 25+ pankkia
- Lainapäätös heti
Lainaesimerkki: Lainaa 6000€, korko 7%, maksuaika 10v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 75€, takaisinmaksettava summa 8960€ sekä todellinen vuosikorko on 8,93%.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainaa: 1000 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 15 vuotta
- Nimelliskorko: 3,8 – 20%
- Monipuolinen palvelu
- Nopea käsittely
- Maksuton kilpailus
- Kilpailuta 25+ pankkia
- Lainaa eri tarpeisiin
Lainaesimerkki: Lainaa 25.000€, korko 5%, maksuaika 5v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 477€, takaisinmaksettava summa 28.607 € sekä todellinen vuosikorko on 5,57%.
- Ikäraja: 20 vuotta
- Lainaa: 1000 – 70 000 €
- Laina-aika: 1 – 15 vuotta
- Nimelliskorko: 4,19 – 20%
- Suosittu palvelu
- Ilmainen kilpailutus
- Lainatarjoukset minuutissa
- Kilpailuta useita pankkeja
- Lainapäätös välittömästi
Lainaesimerkki: Lainan määrä 3000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 9,61%. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 3v. Lainan ja sen kustannusten yhteismäärä 3445€.
Olemme vertailleet, kilpailuttaneet ja esitelleet eri lainapalveluita jo vuodesta 2010 alkaen. Voimmekin siis sanoa, että meillä on todella paljon tietoa netissä toimivista lainapalveluista ja heidän lainatuotteistaan. Tähän kokemukseen perustuen olemme valinneet mielestämme 10 parasta lainapalvelua, joista esimerkiksi itse aloittaisimme lainan etsimisen. Netissä toimii kymmenittäin muitakin lainapalveluita joista voit hakea lainaa. Jos esittelemämme lainapalvelut eivät syystä tai toisesta sovi sinulle, voit aina kokeilla myös muita lainapalveluita.
Palvelumme esittelee mielestämme 10 parasta lainaa. Emme siis esittele kaikkia Suomen pankkeja ja lainapalveluita, vaan ainoastaan ne, jotka mielestämme ansaitsevat tulla esitellyiksi. Olemme yhteistyössä joidenkin listalla olevien lainapalveluiden kanssa. Voimme siis saada korvauksena välityspalkkion heille ohjatuista asiakkaista. Tämä välityspalkkion suuruus vaikuttaa listan järjestykseen. Pyrimme pitämään lainapalveluiden tiedot ajan tasalla ja varaamme oikeuden kaikkiin virheisiin.
Näin voit hyötyä, kun yhdistät lainasi yhdeksi
Yhdistämällä lainat, muodostuu yksi selkeä lainasumma ja yksi kuukausittainen maksuerä. Tämä poistaa tarpeen pitää silmällä useita eri eräpäiviä, korkoja ja maksusummia, ja auttaa välttämään myöhästymisistä johtuvia lisäkuluja. Kuukausibudjetoinnista tulee yksinkertaisempaa, kun tuloista lähtevät menot ovat selkeämmin hallittavissa.
Tiedossa oleva, kiinteä kuukausierä mahdollistaa talouden suunnittelun paremmin ja antaa yleiskuvan siitä, minkä verran varoja on käytettävissä kuukausittain muihin menoihin lainanmaksun jälkeen. Lisäksi, kun lainoja yhdistetään, saattaa olla mahdollista neuvotella edullisemmista lainaehdoista, kuten alhaisemmasta korosta, joka säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Rahaan liittyvä stressi on yleinen huolenaihe monille ihmisille. Lainojen yhdistäminen voi vähentää tätä stressiä yksinkertaistamalla lainojen hallintaa ja ehkäistä mahdollisia maksuvaikeuksia. Yksi maksu yhden lainanantajan suuntaan voi olla helpompi muistaa ja hallinnoida kuin useiden eri lainojen ja lainanantajien käsittely.
Vaikka lainojen yhdistäminen voi selkeyttää taloutta, on tärkeää lähestyä sitä harkiten ja varmistaa, että uusi laina on ehdottomasti edullisempi ja hallittavampi kuin vanhat lainat yhteensä. Tämä sisältää uuden lainan koron, maksuajan ja muut kulut. Samoin on kriittistä sitoutua siihen, ettei lisävelkaa oteta yhdistelylainan jälkeen, jottei taloudellinen tilanne heikkene entisestään.
Tiivistettynä lainojen yhdistäminen voi kannattaa, koska:
- Selkeytät talouttasi
- Voit saada yhdistelylainaa alhaisemman koron
- Saatat saada säästöä muihin kuluihin, kun maksat vain yhtä lainaa
- Yksi kuukausierä monen sijaan
- Mahdolliset muutokset lainan takaisinmaksuun
- Paremmat ja joustavammat lainaehdot
Pyydä lainatarjoukset niin tiedät, kannattaako lainojen yhdistäminen?
Pyydä maksuttomat lainatarjoukset useammalta lainapalvelulta, niin tiedät nopeasti kannattaako lainojen yhdistäminen sinun kohdallasi.
PolarBank on listannut useat lainapalvelut, jotka myöntävät vakuudetonta yhdistelylainaa 1000 – 60 000 euroa 1 – 15 vuoden laina-ajalla. Voit pyytää maksuttomat lainatarjoukset yhdeltä tai useammalta lainapalvelulta ja katsoa, millä korolla pankit tarjoavat sinulle yhdistelylainaa? Näin saat ilman riskiä tai kuluja selville, kannattaako sinun ottaa yhdistelylainaa.
Vertaa tulleita lainatarjouksia olemassa oleviin lainasopimukseen ja yhdistä lainat, joissa on uusi laina tarjoaa alhaisempaa korko ja parempia lainaehtoja. Ellei mikään lainatarjouksista ole mieleinen, voit hylätä kaikki lainatarjoukset ilman sitoutumista.
Miten voin pyytää lainatarjoukset lainojen yhdistämistä varten?
Yhdistelylainan hakeminen voi olla yllättävän helppoa ja prosessi sujuu nopeasti netin kautta.
Jos olet täyttänyt 18 vuotta, asut Suomessa vakituisesti ja sinulla on säännölliset tulot kuukausittain, voit hakea yhdistelylainaa. Huomaa, että aikaisemmat maksuhäiriömerkinnät voivat estää lainan myöntämisen.
Aluksi sinun tulee selvittää, paljonko sinulla on olemassa olevia lainoja, jotta ymmärrät tarvitsemasi yhdistelylainan määrän. Yhdistelylainaa voi hakea aina jopa 60 000 euroon saakka ilman vakuuksia tai takausta. Suurempien lainasummien kohdalla on kuitenkin suositeltavaa ottaa rinnalle toinen yhteisvastuullinen lainanhakija kuten avo- tai aviopuoliso.
Uusien yhdistelylainojen takaisinmaksuaika vaihtelee yleensä yhden ja kahdeksantoista vuoden välillä. Vaikka pidempi maksuaika pienentää kuukausierää, se tarkoittaa myös korkeampia korkoja ja kuluja pidemmän ajan yli. Siksi on viisasta miettiä, voisitko maksaa suurempaa kuukausierää, jotta laina-aika lyhenisi.
Yhdistelylainat ovat tyypillisesti vakuudettomia, mikä tarkoittaa, että et tarvitse erillisiä takaajia tai vakuuksia lainan saamiseksi. Lainapäätöksen ja rahoituksen voi saada jopa saman päivän aikana, tai viimeistään muutaman arkipäivän kuluessa.
Kannattaako lainojen yhdistäminen aina?
Lainojen yhdistäminen eli yhdistelylainan ottaminen voi tarjota taloudellisia hyötyjä, mutta sen sopivuus vaihtelee henkilökohtaisesti. Yhdistelylaina voi auttaa monin tavoin, esimerkiksi:
- Pienentämällä kuukausittaisia maksueriä pidentämällä lainan takaisinmaksuaikaa.
- Vähentämällä kokonaiskuluja, jos uuden lainan korko tai yhdistetyt tilinhoitokulut ovat edullisemmat.
- Yhdistämällä uudet ja vanhat lainat voi yksinkertaistaa talouden hallintaa, vähentää kustannuksia ja säästää aikaa.
Ennen yhdistelylainan hakemista on tärkeää arvioida nykytilannetta: Minkä verran maksat kuluja ja korkoja nykyisille lainoillesi? Voisiko nykyisiä lainoja maksaa pois nopeammin ilman yhdistelylainaa, mikä vähentäisi kuukausittaisia kuluja? Tällainen arviointi auttaa ymmärtämään, voiko yhdistelylainasta todella olla hyötyä taloudellisessa tilanteessasi.
Miten arvioida lainojen yhdistämisen kannattavuutta?
Kun pohditaan, kannattaako lainojen yhdistäminen omassa taloudellisessa tilanteessa ja mikä on paras lainojen yhdistäminen, vaatii se huolellista pohdintaa ja lainavertailua.
Lainojen yhdistämisen keskeinen idea on yksinkertaistaa taloutta kokoamalla useat pienet lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jolloin usein tavoitteena saada alhaisempi korko ja pienempi kuukausierä uudelle lainalle. Tässä muutoksessa, on tärkeää ymmärtää omia taloudellisia liikkumavaroja, nykyisten lainojen kustannusrakennetta sekä yhdistämisen mahdollisesti mukanaan tuomia muutoksia.
Ensiksi, tarkastelu kannattaa aloittaa olemassa olevista lainoista, niiden koroista, kuukausittaisista eristä sekä jäljellä olevasta pääomasta. Yhdistämisen myötä korko ja maksuehdot voivat muuttua, joten näitä seikkoja kannattaa vertailla huolellisesti nykyiseen tilanteeseen. On arvioitava, tuoko yhdistäminen todellista säästöä korkokuluissa ja onko uusi, yhdistetty kuukausierä taloudellisesti järkevämpi.
Myös laina-ajan pituus on huomionarvoinen seikka. Vaikka kuukausierä saattaisi pienentyä yhdistämisen myötä, voi laina-aika puolestaan pidentyä, mikä voi tarkoittaa suurempia korkokuluja pitkällä aikavälillä. On myös syytä muistaa, että lainojen yhdistäminen voi sisältää erilaisia kuluja, kuten järjestelypalkkioita, jotka on huomioitava kustannuslaskelmissa.
Toinen keskeinen näkökulma on oman maksukyvyn arviointi. Vakaat ja säännölliset tulot ovat usein edellytys edullisemmalle yhdistelylainalle. Lisäksi on olennaista varmistaa, että uusi laina ei kuormita taloutta liikaa, vaan että kuukausibudjettiin jää riittävästi liikkumavaraa myös muille menoille ja yllättäville kuluille.
Tulevaisuuden suunnitelmat ja mahdolliset muutokset taloudellisessa tilanteessa on myös syytä ottaa huomioon. Mikäli tiedossa on suurempia hankintoja, investointeja tai taloudellista epävarmuutta, on nämä seikat punnittava tarkasti yhdistämispäätöstä tehdessä.
Suosittelemme myös lukemaan lainojen yhdistäminen kokemuksia, jotta saat hyvän käsityksen siitä, ovatko muut lainanottajat kokeneet lainojen yhdistämisen hyväksi.
Lainojen yhdistämisen hyödyt
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että useat erilliset velat ja lainat yhdistetään yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jolla on yleensä yksi kiinteä korko ja yksi kuukausittainen maksuerä. Tämän muutoksen taustalla on usein halu helpottaa talouden hallintaa ja mahdollisesti säästää lainakustannuksissa. Katsotaanpa tarkemmin lainojen yhdistämisen hyötyjä.
Selkeämpi talouden hallinta – Yksi suurimmista eduista lainojen yhdistämisessä on ehdottomasti taloudellisen hallinnan selkeyttäminen. Yhden lainan ja yhden kuukausittaisen maksuerän hallitseminen voi olla huomattavasti yksinkertaisempaa ja vähemmän aikaa vievää kuin useiden lainojen ja laskujen parissa taiteileminen.
Mahdolliset korkosäästöt – Lainojen yhdistämisellä voi olla myös taloudellisia etuja, jos yhdistettävien lainojen korko on yhdistelyn jälkeen alhaisempi. Tämä voi johtaa merkittäviin säästöihin korkokustannuksissa, varsinkin pidemmällä aikavälillä.
Yksi kuukausierä – Kun useita lainoja yhdistetään, kaikki lainanmaksut kootaan yhdeksi kuukausieräksi. Tämä voi helpottaa budjetin suunnittelua ja hallintaa, koska kuukausittain maksettava summa pysyy samana ja vain yhtä eräpäivää on tarpeen muistaa.
Lainojen yhdistämisen haitat
Lainojen yhdistäminen on usein esitetty taloudellisena toimenpiteenä, joka voi tuoda mukanaan säästöjä ja taloudellista selkeyttä. Vaikka siinä onkin monia etuja, kuten yksinkertaistettu lainojen hallinta ja mahdollisesti alhaisemmat kuukausierät, on tärkeää tarkastella myös lainojen yhdistämisen potentiaalisia haittoja ja riskejä.
Voi syntyä lisäkuluja – Yksi yleisimmistä harhaluuloista lainojen yhdistämisen yhteydessä on oletus siitä, että se tuo automaattisesti säästöjä. Tämä ei aina pidä paikkaansa. Joissakin tapauksissa, yhdistelylainaan saattaa liittyä lisäkuluja, kuten järjestelymaksuja tai muita hallinnollisia kuluja, jotka voivat syödä osan mahdollisista säästöistä. Lisäksi, jos yhdistelylainan korko ei ole merkittävästi edullisempi verrattuna vanhoihin lainoihin, säästöjä ei välttämättä synny.
Pidempi laina-aika – Lainojen yhdistäminen voi pidentää laina-aikaa, erityisesti jos uuden lainan kuukausierä on huomattavasti pienempi. Vaikka kuukausittainen taakka kevenee, kokonaiskustannukset saattavat nousta, sillä korkoja maksetaan pidemmältä ajanjaksolta. Tämä voi tarkoittaa, että lainan kokonaiskustannukset ovat lopulta suuremmat kuin alkuperäisten lainojen yhteissumma.
Taloudellinen kuri – Kun useat lainat yhdistetään yhdeksi kokonaisuudeksi, voi taloudellisen kurinalaisuuden ylläpitäminen muuttua haastavaksi. Yhdistämisen jälkeen saatetaan kokea, että taloudellinen liikkumavara on kasvanut, ja vaarana on, että rahankäyttö löystyy ja vanhat velkaantumisen mallit toistuvat.
Usein kysytyt kysymykset:
Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöä koron ja muiden kulujen muodossa sekä tehdä talouden hallinnasta selkeämpää, kun useat lainat yhdistetään yhdeksi lainaksi.
Lainojen yhdistäminen voi vähentää kuukausittaisia lainanhoitokuluja, selkeyttää talouden hallintaa ja mahdollistaa paremman korkotason saamisen yhdistämällä pienemmät korkeakorkoiset lainat yhdeksi, mahdollisesti edullisemmaksi, lainaksi.
Kyllä, lainojen yhdistämisessä voi olla riskejä, kuten uuden lainan koron nouseminen yllättäen tai laina-ajan piteneminen liikaa, jolloin kokonaiskorkokulut voivat itse asiassa kasvaa.
Tärkeää on arvioida oma taloustilanne. Laskea yhdistettävien lainojen kokonaiskustannukset ja verrata niitä yhdistämislainan kustannuksiin. Myös lainan ehdot, kuten korko, kuukausierän suuruus ja laina-aika, tulee ottaa huomioon.
Lainojen yhdistäminen itsessään ei vaikuta luottotietoihisi negatiivisesti. Päinvastoin, jos uuden lainan avulla pystyt hoitamaan velkojasi ajallaan, se voi jopa parantaa luottotietojasi.
Saattaa olla mahdollista, että saat alhaisemman koron yhdistämällä lainat, erityisesti jos yhdistät korkeakorkoisia lainoja, kuten luottokorttivelkaa tai pikavippejä. Kuitenkin korkotarjous riippuu aina lainanantajan arviosta maksukykyysi. Pyydä lainatarjoukset, niin tiedät kannattaako lainojen yhdistäminen sinun lainoillesi.