Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Lainojen yhdistäminen on usein mainittu hyvänä vaihtoehtona lainojen uudelleenjärjestelyssä, jonka tarkoituksena on helpottaa velkataakan hallintaa ja parantaa raha-asioiden hallintaa. Se voi kuulostaa houkuttelevalta ajatukselta, mutta valitettavasti se ei aina tuota odotettuja tuloksia.

Tässä artikkelissa tarkastellaan syitä, miksi lainojen yhdistäminen ei aina onnistu ja voiko asian korjaamiseksi tehdä itse jotain?

Logo-VertaaLainaa.png
stars.png

Lainaesimerkki: Lainaa 25.000€, korko 5%, maksuaika 5v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 477€, takaisinmaksettava summa 28.607 € sekä todellinen vuosikorko on 5,57%.

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€. Nimelliskorko 4,5%. Laina todellinen vuosikorko 6,1%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 3v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 10.941€.

Lainaesimerkki: Lainan määrä 20.000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 5,27%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 5v. Lainan ja luottokustannusten yhteismäärä 22.726 €.

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€. Nimelliskorko 7,5%. Laina todellinen vuosikorko 7,98%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 5v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 12.082€.

Lainaesimerkki: Lainan määrä 3000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 9,61%. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 3v. Lainan ja sen kustannusten yhteismäärä 3445€.

Lainaesimerkki: Lainan määrä 5000 €. Nimelliskorko 4,5%. Lainan todellinen vuosikorko 7,61%. Avausmaksu 49€. Takaisinmaksuaika 3v. Lainan ja luottokustannusten yhteismäärä 5587 €.

Lainaesimerkki: Lainaa 6000€, korko 7%, maksuaika 10v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 75€, takaisinmaksettava summa 8960€ sekä todellinen vuosikorko on 8,93%.

Lainaesimerkki: Lainaa 10.000€, maksuaika 5v, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€, nimelliskorko 5,0%, lainan todellinen vuosikorko on 6,24%. Lainan ja lainan kustannusten määrä 11 623€. 

Lainaesimerkki: Lainaa 15.000€, korko 6%, maksuaika 5v, avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5€/kk, k-erä on 295€, takaisinmaksettava summa 17.700 € sekä todellinen vuosikorko on 6,92%.

Olemme vertailleet, kilpailuttaneet ja esitelleet eri lainapalveluita jo vuodesta 2010 alkaen. Voimmekin siis sanoa, että meillä on todella paljon tietoa netissä toimivista lainapalveluista ja heidän lainatuotteistaan. Tähän kokemukseen perustuen olemme valinneet mielestämme 10 parasta lainapalvelua, joista esimerkiksi itse aloittaisimme lainan etsimisen. Netissä toimii kymmenittäin muitakin lainapalveluita joista voit hakea lainaa. Jos esittelemämme lainapalvelut eivät syystä tai toisesta sovi sinulle, voit aina kokeilla myös muita lainapalveluita.

Palvelumme esittelee mielestämme 10 parasta lainaa. Emme siis esittele kaikkia Suomen pankkeja ja lainapalveluita, vaan ainoastaan ne, jotka mielestämme ansaitsevat tulla esitellyiksi. Olemme yhteistyössä joidenkin listalla olevien lainapalveluiden kanssa. Voimme siis saada korvauksena välityspalkkion heille ohjatuista asiakkaista. Tämä välityspalkkion suuruus vaikuttaa listan järjestykseen. Pyrimme pitämään lainapalveluiden tiedot ajan tasalla ja varaamme oikeuden kaikkiin virheisiin.

Lainojen yhdistäminen – Miksi se ei aina onnistu?

Yleisimmät syyt, miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu, ovat seuraavat: 

Haet lainaa väärästä paikasta: On tärkeää valita luotettava ja sopiva lainanantaja, kun harkitset lainojen yhdistämistä. Osa pankeista ei esimerkiksi myönnä laisinkaan yhdistelylainaa. 

Haet liian isoa luottoa: Yhdistelylainan tulee olla realistinen suhteessa tuloihisi ja taloudelliseen tilanteeseesi. Liian suuri laina voi johtaa maksuvaikeuksiin ja lisätä velkaongelmia.

Tulosi ovat liian pienet: Riittävät tulot ovat keskeinen tekijä, kun haet yhdistelylainaa. Ilman riittäviä tuloja lainan takaisinmaksu voi olla vaikeaa, ja lainanantajat saattavat kieltäytyä myöntämästä lainaa.

Takaisinmaksukykyysi ei luoteta: Lainanantajat arvioivat hakijoiden takaisinmaksukykyä tarkasti. Jos heillä on epäilyksiä siitä, että et pysty maksamaan lainaa takaisin, he voivat kieltäytyä myöntämästä lainaa tai tarjota epäedullisia ehtoja.

Sinulla on maksuhäiriömerkintä: Maksuhäiriömerkintä voi olla merkittävä este lainojen yhdistämiselle. Se voi tehdä lainan saamisesta mahdotonta.

Pankit ja rahoituslaitokset arvioita lainanhakijan maksukyvyn

Lainanantajat arvioivat tarkkaan hakijan maksukykyä eli kykyä maksaa laina takaisin. Jos hakijan tulot eivät riitä kattamaan lainanlyhennyksiä ja muita taloudellisia velvoitteita, lainanantaja ei välttämättä myönnä lainaa.

Hakijan työllisyystilanne voi vaikuttaa lainapäätökseen. Epävakaa työhistoria tai pitkäaikainen työttömyys voi lisätä lainanantajien huolta lainan takaisinmaksukyvystä.

Jos hakijan hakee liian suurta lainaa suhteessa tuloihinsa, se voi olla riski sekä hakijalle että lainanantajalle. Lainanantaja voi epäröidä myöntää liian suurta lainaa, koska se voi lisätä takaisinmaksun riskiä.

Maksuhäiriömerkinnät, kuten ulosotto, konkurssi tai merkinnät luottotiedoissa, voivat olla esteenä lainan saamiselle. Ne heikentävät hakijan luottoluokitusta ja vähentävät lainanantajien luottamusta maksukykyyn.

Lainanantajat tarkastelevat hakijan jo olemassa olevia velkoja. Jos hakijalla on jo liikaa avoimia lainoja, se voi vaikuttaa uuden lainan saamiseen.

Jokaisella lainanantajalla on omat riskiarviointikäytäntönsä. Ne voivat vaihdella suuresti, ja se, mikä voi olla hyväksyttävää yhdelle lainanantajalle, ei välttämättä ole sitä toiselle. Osa pankeista ei välttämättä myönnä yhdistelylainaa laisinkaan, mutta osalle taas juuri yhdistelylainojen tarjoaminen on osa palvelutarjontaa. 

Miten tiedän, voinko saada yhdistelylainaa?

PolarBank esittelee useat lainapalvelut, jotka myöntävät yhdistelylainaa ilman vakuuksia tai takausta. Lainojen yhdistäminen näiden esittelyssä olevien lainantarjoajien ja vertailupalveluiden kautta voi onnistua nopeasti ja helposti kunhan vain alkuun täytät maksuttoman lainahakemuksen. Voit hakea yhdistelylainaa 1000 – 60 000 euroa 1 – 15 vuoden maksuajalla. 

Pyydä maksuttomat lainatarjoukset vertailtavaksesi ja selvitä ilman sitoutumista, voitko saada vakuudetonta yhdistelylainaa

Miten voin tehdä, kun en saa yhdistelylainaa?

Maksukyvyn parantaminen ja taloudellisten tietojen kohentaminen ovat tärkeitä askelia, jos haluaa lisätä mahdollisuuksiaan saada yhdistelylainaa. Tässä vinkkejä, joilla voit parantaa maksukykyäsi ja luottotietojasi:

Tarkkaile talouttasi: Laadi selkeä budjetti, joka kattaa kaikki tulot ja menot. Budjetin avulla voit seurata, mihin rahasi menevät ja varmistaa, että elät varojesi puitteissa. Pyri myös säästämään säännöllisesti, jotta sinulla on taloudellinen turvaverkko odottamattomien kulujen varalta.

Hallitse olemassa olevia velkoja: Maksa laskusi ja lainasi aina ajoissa, sillä myöhästymiset ja maksuhäiriöt voivat vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihisi. Harkitse vain pienten lainojen yhdistämistä, jos sinulla on useita lainoja eri lainanantajilta. Tämä voi osaltaan helpottaa maksujen hallintaa.

Tarkista luottotietosi: Saatavilla on vuosittaisia ilmaisia luottotietojen tarkistusraportteja. Tarkista luottotietosi säännöllisesti ja varmista, että tiedot ovat oikein. Pyri myös pitämään velkataakka suhteessa tuloihisi järkevänä. Liian suuri velkamäärä voi heikentää luottoluokitustasi.

Etsi lisätöitä: Jos mahdollista, harkitse tilapäisen tai osa-aikaisen työn ottamista lisätulojen saamiseksi. Investoi itseesi ja hanki uusia taitoja tai koulutusta, joka voi auttaa sinua saamaan korkeamman palkkatason.

Ota yhteyttä ammattilaisiin: Keskustele talousneuvojan tai velkaneuvojan kanssa, jos olet vakavissa talousvaikeuksissa. He voivat tarjota räätälöityjä neuvoja ja suunnitelmia taloutesi hallintaan.

Muista, että maksukyvyn ja luottotietojen parantaminen vie aikaa. On tärkeää olla kärsivällinen ja johdonmukainen taloushallinnassasi. Kun olet parantanut maksukykyäsi ja luottotietosi ovat kunnossa, sinulla on paremmat mahdollisuudet saada lainaa edullisemmilla ehdoilla ja parantaa taloudellista tilannettasi kokonaisuudessaan.

Yhdistä vain osa lainoistasi

Lainojen yhdistäminen voi olla tehokas keino hallita taloutta ja vähentää velkataakkaa. Kuitenkin, sen sijaan että yhdistäisit kaikki lainasi, voi olla järkevää harkita vain osan niistä yhdistämistä. Aina kaikkien olemassa olevien lainojen yhdistäminen ei onnistu tai se ei ole taloudellisesti kannattavaa. Tällöin erityisesti korkeakorkoiset pikavipit ja kulutusluotot voivat olla sellaisia, että niiden yhdistäminen kannattaa asettaa etusijalle.

Lainojen yhdistämisen avulla voit saada uuden lainan alhaisemmalla korolla kuin mitä korkeakorkoiset pikavipit tai luottokorttilainat tarjoavat. Tämä säästää rahaa pitkällä aikavälillä.

Kun harkitset lainojen yhdistelyä, on tärkeää keskittyä ensisijaisesti niihin lainoihin, joilla on korkeimmat korot. Usein nämä ovat pikavippejä ja kulutusluottoja. 

Korkeakorkoisten lainojen yhdistäminen voi merkittävästi vähentää korkomenoja. Näiden lainojen korot ovat yleensä paljon korkeammat kuin perinteisten lainojen. Onkin hyvä miettiä, mitä lainoja voi yhdistää ja mitä ylipäätään kannattaa yhdistää?

Pikavipit ja muut korkeakorkoiset lyhytaikaiset lainat voivat aiheuttaa nopeasti taloudellisia vaikeuksia, jos niihin ei pystytä vastaamaan. Yhdistämällä ne, voit välttää mahdolliset maksuvaikeudet.

Mitä vähemmän erillisiä lainoja ja velkoja sinulla on, sitä helpompaa talouden hallinta on. Yksi kuukausittainen maksu on selkeämpi ja helpompi budjetoida.

Hae yhdistelylainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa

Lainan hakeminen voi olla stressaavaa ja vaativaa, erityisesti jos oma taloudellinen tilanne ei ole täysin vakaalla pohjalla tai jos haluat saada lainaa edullisemmilla ehdoilla. Yksi tehokas tapa parantaa lainansaantimahdollisuuksia ja saada parempia lainaehtoja on hakea lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. 

Rinnakkaishakija on henkilö, joka hakee lainaa yhdessä päähakijan kanssa ja jakaa vastuun lainan takaisinmaksusta. Rinnakkaishakijan rooli on toimia vakuutena lainalle: hän jakaa taloudellisen vastuun päähakijan kanssa. Yleensä rinnakkaishakijan tulee täyttää tietyt vaatimukset, kuten riittävät tulot ja hyvät luottotiedot, jotta hän voi parantaa lainan myöntämisen mahdollisuuksia.

Sekä päähakijalla että rinnakkaishakijalla on vastuu lainan takaisinmaksusta. On tärkeää olla tietoinen tästä vastuusta ja varmistaa, että molemmat hakijat voivat hoitaa velvollisuutensa. Rinnakkaishakijan luottotiedot tulee olla kunnossa, jotta se voi vaikuttaa myönteisesti lainan saamiseen.

Onko sinulla merkintä luottotiedoissa?

Onko sinulla merkintä luottotiedoissa ja harkitset lainojen yhdistämistä? 

Valitettavasti lainojen yhdistäminen voi olla hyvin vaikeaa, jos sinulla ei ole puhtaita luottotietoja. Pankit ja rahoituslaitokset ovat tässä hyvin tiukkoja, eivätkä voi myöntää lainaa luottotiedottomalle. 

Voit kuitenkin pyrkiä parantamaan luottotietojasi uuden luottotietolain muutosten ansioista. 

Aiemmin maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on ollut pysyvästi näkyvissä vähintään kahden vuoden ajan, vaikka velka olisi maksettu pois nopeammin. Tämä käytäntö on aiheuttanut merkittäviä hankaluuksia niille, joilla on ollut maksuhäiriömerkintöjä. On vaikeaa vuokrata asuntoa, hankkia puhelinliittymää tai saada kotivakuutusta, kun luottotiedoissa on merkintä.

Uuden luottotietolain myötä tähän tilanteeseen on tullut merkittävä muutos. Nyt maksuhäiriömerkinnän poistuminen luottotiedoista on nopeampaa. Lain mukaan merkintä voidaan poistaa noin kuukauden kuluessa siitä, kun velka on maksettu kokonaan. Aikaisemmin oli odotettava pakollinen 2-3 vuoden aika ennen merkinnän poistumista.

Tämä uudistus on merkittävä helpotus niille, jotka ovat joutuneet maksuhäiriömerkinnän vuoksi vaikeuksiin talousasioissaan. Velan maksaminen ei enää jätä pitkäaikaista taakkaa luottotietoihin, ja henkilön on helpompi palata normaaliin arkeen.

Uudistus koskee myös uusia maksuhäiriömerkintöjä. Ne eivät enää pidennä luottotiedoissa olevien muiden merkintöjen poistumisaikaa, vaan jokainen merkintä tarkastellaan erikseen. Tämä tuo lisää joustavuutta ja oikeudenmukaisuutta luottotietojen hallintaan.

Usein kysytyt kysymykset:

Lainojen yhdistäminen voi epäonnistua useista syistä, kuten huonoista luottotiedoista, riittämättömistä tuloista, liian suuresta velkataakasta tai lainanantajien hakukriteereistä.

Kyllä, huonot luottotiedot voivat vaikeuttaa/estää lainojen yhdistämistä tai johtaa korkeampiin korkoihin ja epäedullisiin ehtoihin.

Voit selvittää asian helposti tutustumalla PolarBank palvelun lainalistaukseen. Valitse itsellesi sopiva lainapalvelu ja täytä maksuton lainahakemus tiedoillasi. Saat pian pankeilta ja rahoituslaitoksilta vastauksen, voivatko he myöntää sinulle yhdistelylainaa ja millä ehdoilla. Lainatarjousten vastaanottaminen on maksutonta ja riskitöntä. 

Vertaile eri lainanantajien lainatarjouksia ja lainaehtoja. Vertailemalla useita pankkeja ja rahoituslaitoksia, pystyt arvioimaan mikä lainanantaja tarjoaa kilpailukykyiset korot ja edulliset ehdot.